소비자는 신규 및 기존 신용 대출의 총 차용 비용을 고려해야합니다.
돈을 빌리는 것은 비용을 들이지 않고 간단히 말합니다. 이것은 대출 기관이 새로운 대출과 관련된 위험을 감수하기위한 인센티브가 필요하기 때문입니다. 이러한 위험에는 불이행, 만기 (장기 변동성은 가치 변동성을 허용), 유동성 (장기간에 걸쳐 느슨한 현금을 묶는 대출) 및 인플레이션이 포함됩니다. 차용자는 또한 자신의 위험을 방정식에 추가합니다. 새로운 차용인은 신용 기록이 거의 없거나 전혀 없을 수 있습니다. 이는 신용의 신뢰성에 대한 대출 기관의 시각을 흐리게 만듭니다. 따라서, 이러한 위험에 대한 대금업자를 보상하기 위해, 그들은 대출 금리를 집행합니다.
이자율
이자율은 관련 위험을 보상하기 위해 신규 대출을받는 프리미엄 대출 기관입니다. 예를 들어 100,000 년 만기 30 모기지 만 내야한다고 가정하십시오. 이 모기지의 이자율은 6 퍼센트입니다. 따라서 다음 30 연도에 대한 연간이자 지불액은 $ 6,000입니다. 이것은 100,000을 빌리는 특권을 얻기 위해 지불하는 은행의 "수수료"를 반영합니다. 은행이 자본 사용을 허용하기 위해 얻고 자하는 것입니다.
연간 비율 (APR)
그러나 이자율은 차용자가 새로운 대출을 얻기 위해 지불해야하는 "수수료"중 하나에 불과합니다. 예를 들어, 모기지 대출 기관은 일반적으로 종가, 원조 수수료, 포인트 및 감정 수수료와 같은 기타 비용을 포함합니다. 이는 차입 비용을 증가 시키며 이자율에 반영되지 않습니다. 따라서 대출 기관은 잠재적 인 차용자에게 연간 비율 (APR)을보고해야합니다. 금리와 달리, APR은 대출 된 총비용 대비 백분율로 관련 대출 비용을 반영합니다.
대출 법의 진실
1968에 합격 한 TILA (Truth in Lending Act)는 소비자 신용 정보 활용을 촉진하기 위해 제정되었습니다. 그 이후로 대출 기관은 대출 조건 (담보 대출, 예를 들어 신용 카드), 특히 차입 비용 관련 신용 조건을 완전히 공개해야합니다. 이 법안의 결과 중 하나는 대출 기관이 대출 금리 옆에 연간 비율 (APR)을 게시해야한다는 것입니다. 대출 금리보고를 표준화하여 소비자가 최고의 금리로 쇼핑 할 수있게합니다. 또한 TILA는 주거 담보권에 관한 선취 특권, 신용 청구 분쟁의 공정하고시의 적절한 해결 권리, 불공정 한 신용 카드 관행에 대한 보호와 관련된 거래를 취소 할 권리를 포함하여 소비자에게 일정한 신용 권리를 부여합니다.
APR주의 사항
APR은 조정 금리 모기지 (ARM)에 대한 차용 비용을 계산하는 데 특히 유용한 도구는 아닙니다. ARM의 본질은 금리가 변동하여 차입 비용 예측의 도전 과제에 추가됩니다. 또한, 일부 선행 차입 원가 (예 : 감정, 소유권 및 신용보고 수수료)는 APR 계산에 포함되지 않습니다. 따라서 차용자는 새 대출과 관련된 모든 비용을 선의로 추정 할 수 있도록 대출 기관에 요청해야합니다.
