사망 위험은 연령이 증가함에 따라 증가합니다.
생명 보험이 어리석은 냉혈한 사업이라는 인상을 풀기는 어렵습니다. 실제로 수익성을 유지할 필요가있는 보험사는 고객의 요구에 연계되어 있습니다. 생명 보험을 구입할 때, 최악의 경우 최악의 경우 사랑하는 사람을 위해 보험사에 와야합니다. 보험사가 위험을 정확히 계산하지 못하면 보험 회사의 재정적 의무를 이행하지 못할 수도 있습니다. 사망률 표는 위험을 계산하는 데 사용되는 기본 도구입니다.
사망률 기본 사항
생명 보험의 아이디어는 믿을 수 없을 정도로 간단합니다. 그룹이 충분하면 주어진 해에 얼마나 많은 회원이 사망할지 예측할 수 있습니다. 어떤 사람은 다른 사람보다 더 위험한 사람이긴하지만 특히 어떤 사람인지는 알 수 없습니다. 보험 회사는 신청자를 남성 비 흡연자와 같은 적절한 그룹에 배치 한 다음 나이 및 가족 건강 기록과 같은 관련 요소를 적용하여 보험료를 계산합니다. 건강 상태가 좋지 않으면 주어진 해에 사망 할 확률이 높아지며 지불금 위험 증가를 반영하여 그에 상응하여 더 높은 보험료를 청구하게됩니다.
NAIC 사망률 표
생명 보험 업계는 과실로 인해 소비자가 위험에 노출 될 수 있기 때문에 엄격한 규제 감시를 받게됩니다. 회사의 현금 보유액에 대한 감독은 특히 중요합니다. 그들은 나쁜 투자 연도에도 고객의 주장을 이행 할 수있는 충분한 유동성을 유지해야하지만, 회사의 수익에서 돈을 빼앗아갑니다. 그러므로 각 보험사가 책임에 대한 자기 이익에 무게를두기보다는 보험 감독관 협회 (National Association of Insurance Commissioners)가 모든 회사에 공식적인 사망률 표를 게시합니다. 보험자의 투자 풀 크기는 표준 NAIC 사망률 데이터로부터 계산되어야합니다.
그들이 일하는 방식
사망률 표는 주어진 나이에 평균적으로 얼마나 많은 사람들이 살 것인지를 보여줍니다. 예를 들어, 25로 2012 살이었던 여성의 경우 평균 56.4 년 더 살 것으로 예상 할 수 있습니다. 같은 테이블은 80 살 할아버지가 8 년 동안 더 많은 가족 모임에 소름 끼치는 존재가 될 것을 기대할 수 있음을 보여줍니다. 추가 데이터는 사고 및 질병과 같은 다양한 다른 위험 요소의 영향을 보여줍니다. 예를 들어 자동차 사고로 사망 할 확률은 대략 항공 사고로 사망 할 확률보다 약 20 높습니다.
회사 별 테이블
표준 사망률 표는 금융 보유액을 계산하는 데 사용해야하지만 회사는 경쟁 우위를 찾기 위해 사용 가능한 모든 데이터를 자유롭게 채굴 할 수 있습니다. 예를 들어, 일부 회사는 나쁜 위험 집단 내에서 좋은 위험 고객의 특정 틈새를 찾습니다. 보험 회사는 일부 형태의 암 및 기타 심각한 질병의 생존자에게 정상 또는 거의 정상 수준의 보험료를 적용합니다. 다른 회사들은 반대 방향으로 가고 있습니다. 이들은 비정상적으로 바람직한 저 위험 고객을 식별하는 기준을 세분화하고 저렴한 보험료 및 다양한 옵션을 제공하는 정책을 대상으로합니다.
