연금 선택시 보험 회사의 등급, 사망 혜택, 투자 옵션 및 수수료를 고려하십시오.
연금의 주요 목적은 귀하 또는 귀하의 배우자가 귀하가 오래 살 수없는 소득을 보장하는 것입니다. 생명 보험 연금은 개인에게 정기 지불을 약속 한 대가로 보험 회사에 개인이 지정한 금액을 지불하는 경우가 많습니다. 연금 지급은 부부가 연금이 투자 목표를 달성하는 데 도움이되는지 평가할 때 고려해야 할 요소 중 하나입니다. 기타 고려 사항에는 연금을 발행하는 회사의 질, 투자 비용 및 연금 사망 혜택이 포함됩니다.
회사 등급
연금 구매 전 보험 회사 등급을 조사하기 위해 AM Best, Standard and Poor 's 및 Moody 's Investor Services를 사용할 수 있습니다. 이러한 각 서비스는 회사의 재무 강도와 신용 가치 및 회사가 판매하는 투자 차량의 관점에서 보험 회사의 순위를 매 깁니다. 보험 회사가 보장하는 미래의 혜택을 구매하고 있기 때문에 정책, 계약 및 재정적 의무를 충족시킬 수있는 능력이 중요합니다. 이러한 이유로 AM Best 등급이 "A +"또는 "A ++"이고, Standard & Poor 's 등급이 "AA"또는 "AAA"이거나 Moody 's 등급이 A1 이상인 회사 목록으로 제한하십시오.
사망 혜택
연금을 구입할 때, 각기 다르게 가격이 책정되는 수많은 사망 혜택 옵션이 있습니다. 사망 혜택의 가치는 연금 계약 또는 연금 계정 가치에 대한 초기 투자 금액보다 큽니다. 모든 경우에있어 사망 혜택은 적어도 출금액보다 적은 금액을 투자해야합니다. 보험과 마찬가지로, 연금 수취인의 수혜자는 투자자가 최초 투자 후 사망하지만 연금 수령 이전에 사망 한 경우 원래 투자 금액을 수령해야합니다. 고든 윌리암슨 (Gordon Williamson)은 표준 사망 및 비용 료 이상의 추가 비용이 들지 않으면 표준 사망 혜택 또는 향상된 사망 혜택을 지불해야한다는 "연금 개강 (Getting Started in Annuities)"에 기고합니다. 이 M & E 수수료는 계약에서 "기본 포인트"로 표시되며 투자의 평균 가치의 백분율로 계산됩니다. 예를 들어, 가변 연금 전국 협회 (National Association of Variable Annuities)는 2008의 업계 평균 M & E가 1.35 퍼센트라고 말합니다.
항복 요금
회사는 특정 시점 이전에 구매자가 연금을 현금화하면 해약 료를 부과 할 수 있습니다. 연금이 집행되는 기간 동안 투자의 비율로 계산 된 수수료가 감소합니다. 이 수수료가 부과되는 기간은 1 년 또는 12 년만큼 적을 수 있습니다. 예를 들어 계약 첫 해 동안 연금이 현금화되면 해약 수수료는 초기 투자액의 7 퍼센트 일 수 있습니다. 그러나이 투자가 5 년 후 항복된다면 항복 비용은 투자의 4 % 일 수 있습니다. 연금에 투자하기 전에 계약서에 항복 요금, 청구 금액 및 항복 요금이 부과되는 기간이 청구되는지 질문하십시오.
투자 옵션
연금 기금에서 사용할 수있는 기금 옵션을 고려하십시오. 소득 포트폴리오, 국제 포트폴리오, 전문 포트폴리오 및 부문 포트폴리오와 같이 선택할 수있는 다양한 기금을 제공하는 연금을 찾으십시오. 또한 사용 가능한 자금이 회사의 규모를 나타내는 대문자로 표시된 주요 자산 클래스를 나타내는 지 확인하십시오. 예를 들어, "메가 캡"으로 분류 된 회사는 시가 총액 - 주식 가치 - $ 200 억을 초과합니다. 연금을 평가할 때 귀하가 찾을 수있는 주요 자산 클래스에는 미국 메가, 대형 또는 소형 모자 및 국제 대형 또는 소형 모자가 포함됩니다.
수수료
사망 및 비용과 행정 비용은 한 연금과 다른 연금에서 크게 다를 수있는 수수료입니다. 커미션 제품 인 연금 수수료는 무부하 제품 수수료와 크게 다를 수 있습니다. 대리인에게 지급되는 커미션이 없기 때문에 무부하 제품의 경우 M & E 수수료가 상대적으로 낮아야한다고 가정 할 수 있습니다. 그러나이 비용은 사망 혜택 강화 옵션과 같은 다른 계약 선거에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 고려중인 각 연금에 대해 사망률, 비용 및 행정 비용이 어떻게 계산되는지 신중하게 검토하십시오. 또한 연금의 성과에 비추어 수수료를 고려하십시오. 가장 좋은 선택은 더 많은 제품 기능을 보유하고 더 저렴한 제품보다 지속적으로 우수한 성과를 거두는 고비용 연금이 될 수 있습니다.
