대출 수정은 집주인이 배제를 피하는 것을 돕기로되어 있습니다.
버락 오바마 대통령은 2008의 저당권 유질 처분 위기를 해결하기 위해 모기지 론에 어려움을 겪고있는 사람들을 돕기 위해 재정 안정 계획을 도입했습니다. 그 계획의 한 요소는 집주인이 유질 처분을 피하는 데 도움이되는 다양한 구제 조치를 신청할 수있게합니다. 그러한 조치 중 하나는 자격이되는 주택 소유자가 모기지 개조를 신청할 수있는 HAMP라고도하는 주택 저렴한 수정 프로그램입니다. 그러나 많은 좋은 의도와 마찬가지로 실제로 일어나는 일은 때로는 계획했던 것과는 다릅니다.
대출 수정
HAMP 하에서는 일반적으로 대출 원금이 그대로 유지되지만 대출 담당관은 대출 금리를 낮추거나 30에서 40 년까지 대출 조건을 연장합니다. 대출 기관이 할 수있는 다른 유형의 계약은 빚진 금액을 줄이거 나 대출 잔액에 연체료를 추가하기위한 것입니다.
꺼리는 대금업자
정부는 은행들이 HAMP 하에서 대출을 수정하도록 권장하지만 그렇게하도록 강요 할 수는 없다. 예를 들어, 대출 모드에서의 지불이 소득의 31 %를 초과하는 경우, 은행은 귀하에게 자격을주지 않습니다. 뿐만 아니라, 은행들은 대출자에게 대출 수정을 허용 할 때 실속하는 것처럼 보입니다. 10 월 2010 당시의 "PBS NewsHour"보고서에 따르면 50 만 명의 미국인 만이 HAMP를 통해 대출 모드를 받았다. 그 프로그램은 그 당시 수백만 달러를 도왔을 것으로 추정되었지만.
공포 이야기
대출 수정을 신청 한 실제 사람들의 이야기 이후 이야기는 은행들이 그들에게 떠돌아 다니는 것을 지적합니다. 주택 소유주 로라 인 야페 (Lauraine Yaffe)는 "PBS NewsHour"에 자신의 모기지 제공자로부터 답변을 얻는 것이 "악몽"이라고 말했다. 또 다른 주택 소유자 인이 브라운 (Lee Braun)은 "PBS NewsHour"에 9 명의 다른 서비스 담당자를 대동했다고 전했다.
압류
아마도 잘못 될 수있는 최악의 경우는 대출 수정 프로그램을 통해 지불하고 어쨌든 유질 처분을받는 것입니다. 그것은 Yaffe에게 일어난 일입니다. 그녀는 지불을 낮추는 표준 3 개월 시험 HAMP 수정에 대한 자격이 있습니다. 그녀가 4 개월 후 영구 수정에 대해 물었을 때, 그녀의 은행은 그녀에게 아직 검토 중이라고 말했지만, 어쨌든 수정 된 지불금을 계속 보내야한다고 말했다. 두 달 후, Yaffe는 결국 그녀가 대출 모기업 자격을 얻지 못했다는 은행의 서신을 받았고 은행은 2 개월 만에 경매를 할 예정이었습니다. Yaffe는 3 개월 간 경매를 연기 할 수 있었지만 연체료와 수수료에 20,000 이상을 빚졌습니다. 다른 주택 소유자는 은행 대표자가 문서를받지 못했다고 말하면서 대기 기간 동안 유질 처분이 일어날 정도로 긴 시간 동안 프로세스를 지연 시켰다고보고합니다. 캘리포니아 변호사 피터 마칼 루소 (Peter Macaluso)는 마켓 워치에게 대출 모기지가 끝날 때까지 기다리는 동안 대출 기관에 의해 배제 된 차용인을 대표한다고 말했다.
인센티브 없음
마켓 워치 (Market Watch)는 HAMP가 대출 수정과 관련하여 대출 기관이 준수해야하는 특정 기준을 수립하려고 시도하지만, 규칙 집행은 느슨하다고보고합니다. 결론은 정부가 인센티브를 받더라도 대출 기관이 대출 수정에 관심이 없다는 것입니다. 대부분의 대출 기관은 대출 수정을 할 준비가되어 있지 않으며, HAMP에 따라 적용되는 주택 소유자의 수가 매우 많기 때문에 대출 기관은 절차를 처리하기 위해 인원을 채용하는 것을 꺼려합니다. 감당하기가 더 빠르고 쉽습니다. 다이앤 톰슨 (Diane Thompson) 국립 소비자 법률 센터 (National Consumer Law Center) 변호사는 마켓 워치 (Market Watch)와의 인터뷰에서 대출 서비스업자는 차용인에게 차환, 압류 및 단기 상환 계획을 선호한다고 말했다.
수식
주택 모기지가 모르는 것은 은행이 누가 대출 모기에 적합한지를 결정하는 방법입니다. Market Watch에 따르면 HAMP는 대출 기관이 "순 현재 가치"분석을 사용하도록 요구합니다. 이 분석은 소득, 신용 점수, 부채 부담 및 집값에 대한 미래 예측을 조사합니다. 번호를 연결 한 후 은행은 대출 수정, 단기 매매 또는 배제 등 은행에 대한 최상의 결과를 결정합니다.
