새로운 직업을 얻었습니까? 이제 기업 사다리를 뛰어 넘고, 금융 전문가로부터 회사 혜택 패키지를 최대한 활용하는 방법에 대해 알아보십시오.
축하 - 경기 침체기에 새로운 작전을 시작하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 그러나 너무 편안해지기 전에 할 일 목록을 확인하는 데 필요한 한 가지가 더 있습니다. 작업 환영 패킷을 읽으십시오. 물론, 전화 번호부의 "M"섹션을 가져가는 것보다 지루할 수는 있지만, 회사 건강 계획을 탐색하고, 연금 프로그램을 설정하고, 스톡 옵션을 검토하고, 보험 혜택을받는 것이 중요합니다. 새로운 회사가 제공 할 수있는 혜택을 최대한 활용하여 월급을 높이는 방법은 다음과 같습니다.
제공되는 건강 보험 플랜보기
건강 계획서를 열지 않기 전에, Life Planning Partners Inc.의 설립자 인 Carolyn McClanahan, MD, CFP는 한 가지 사실을 입증하고자합니다. "대부분의 보험 회사가 제공하는 세 가지 주요 유형의 그룹 건강 보험 중에서 선택하는 방법은 다음과 같습니다."라고 젊은 부부는 세금 예산을 줄이기 위해 현재 예산에 맞는 플랜을 선택해야합니다.
기본 제공 기관 (PPO)
그것이 무엇인가? 이 전통적인 건강 보험을 통해 보험료 비용의 일부를 귀사와 공유하고 의사, 치료사 또는 치과 의사에게 진찰받을 때 copay (일반적으로 $ 35)의 탭을 선택합니다. 모든 처방에 대해 동일하게 적용됩니다.
누가 그것을 선택해야 하는가? 귀하의 회사가 프리미엄의 사자비를 지불한다면이 계획을 따르지 않을 이유가 없습니다. 하나는 의사 선택의 폭이 넓어지고 MD가 의료 보험의 적용을받지 못하는 경우 (부분적으로 30-50 퍼센트 만 지불하면 됨) 부분 보험이 적용됩니다. 또 다른 특혜가 있습니다. 전문가를 만나기 위해 추천이 필요하지 않으므로 필요한 치료를 위해 약속을 스스로 지정할 수 있습니다.
팁 보험 회사와 유연한 지출 계정 (FSA)을 설정하여 가입자 부담금 (copay)에 세전 달러를 사용할 수 있습니다. 맥 클라 나 한 (McClanahan)은 "사용을 중단하거나 사용하지 않기로 결정한 것"이라며 "사용하기로 결정했다면 연말까지 돈을 쓰는 방법에 대한 백업 계획을 세워야한다. 새 안경을 입거나 치과 작업을 끝내야합니다. "
소비자 지시 건강 계획 (CDHP)
그것이 무엇인가? 이 보험은 프리미엄에 대한 할인을 적용한 것으로 알려져 있습니다 (보통 10-20 %는 기존의 PPO 플랜보다 적습니다). 즉, 월급에서 제외되는 비용이 적음을 의미합니다. 캐치? 가파른 공제액 (1 인당 $ 1,200 이상, 가족당 $ 2,400)도 있으므로 실제 혜택을 누리기 전에이를 충족시켜야합니다.
누가 그것을 선택해야 하는가? 연간 신체 검사, gyno 방문 (유방 X 선 사진 포함) 예방 접종 및 예방 접종과 같은 예방 치료는 일반적으로 무료입니다 (즉, 공제액은 이들에 적용되지 않습니다). 번역 : 많은 의료 조치가 필요하다고 생각하지 않으면이 계획은 많은 도움이 될 수 있습니다.
팁 의료 저축 계좌 (HSA)를 엽니 다. 의료, 치과 및 안과 약속에서 일반 약국 비용으로 지불하는 데 사용되는 면세 은행 계좌입니다 (6,150에서 가족당 $ 2010까지 입금 할 수 있음). 그리고 걱정하지 마십시오. 12 월에 CVS에서 쇼핑을 계속할 필요가 없습니다. 계좌에 남아있는 돈은 다음 해로 넘어갑니다. 그렇다면 이것은 정확히 무엇을 의미합니까? 귀하의 회사가 귀하의 HSA에 기부함으로써 귀하의 CDHP에 자금을 지원한다면,이 계획은 많은 도움이 될 수 있습니다.
건강 유지 관리 기관 (HMO)
그것이 무엇인가? 낮은 보험료와 적은 공제 금액으로,이 플랜은 두 가지 옵션 중 가장 좋은 것 같지만 통제 할 수는 없습니다 (유형 - 적용 할 필요 없음). 작동 방식 : 의사 방문 (보통 $ 10에서 $ 25) 및 병원 입원 (더 높은 경향)에 대해서는 가입자 부담금 (copay)을 내야하지만, 예방 진료 (예 : 연례 시험 및 자판 방문)는 무료입니다.
누가 그것을 선택해야 하는가? HMO 플랜은 지정된 주치의 (아마도 보험 회사의 직원)를보고 필요할 때 전문가에게 안내 할 때 편안하게 작동하는 경우에만 실제로 작동합니다. 또한 보험이 지불 할 검사 유형을 제한 할 가능성이 더 큽니다.
팁 HMO로 FSA를 계속 이용할 수 있습니다. McClanahan은 "연중 무휴로 최소 $ 600를 지속적으로 공동 지불 및 처방에 지출하는 경우 계정에 월 $ 50를 넣습니다."라고 McClanahan은 말합니다.
은퇴 플랜 선택현재 매월 청구서를 저글링하면서 다른 30 또는 40 년 동안 필요하지 않은 돈을 비축하는 것은 어려운 것처럼 보일 수 있지만 효과가 있습니다. "퇴직을위한 저축을 시작하는 젊은 부부는 이제 복리에 대한 관심의 혜택을 얻을 것입니다."라고 Human Resource Management 협회의 샤론 스미스 (Har) 매니저이자 패널리스트는 말합니다. 번역 : 지금 저장하고 나중에 적게 기고 할 수 있습니다. 따라서 회사가 후원하는 연금 계획을 활용하여 월급에서 기금을 공제하고 심지어는 매치를조차하십시오.
401K
그것이 무엇인가? 이 장기 저축 플랜을 통해 각 월급의 일부를 퇴직금에 기부 할 수 있으며, 대부분의 경우 회사가 귀하의 기부금과 일치하게됩니다. (일치 한도는 연간 소득의 최대 6 퍼센트입니다.)
누가 그것을 선택해야 하는가? 고용주 매치 프로그램을 가진 사람 (누구든지 그 사람을 의미 함). 401 (k)에 기부하지 않고 회사의 도움을 받으면 기본적으로 무료로 돈을 거절합니다. 그뿐 아니라 401 (k) 기부금도 세금이 부과됩니다. 즉, 각 급여에서 100을 삭감하여 이러한 유형의 저축을 할 경우, 공제 후 귀하가 선택한 것에 세금이 부과됩니다. (따라서 $ 일주일에 1,000, 실제로 $ 900에만 세금이 부과됩니다.) 공정한 경고 : 일단 계좌에 돈을 넣으면 거기에 두십시오. 전통적인 401 (k)를 사용하면 591 / 2 시대에 자금을 인출 할 때 세금이 부과되지만 이전에 돈을 벌면 10 퍼센트의 추가 벌금이 부과됩니다. (교육 기관과 비영리 단체는 전통적인 403 (k)처럼 작동하는 401 (b)를 제공합니다.)
팁 합산 소득이 6 자 이상인 경우 기여도를 최대한 높이면 실질적인 세금 감면 혜택을받을 수 있습니다 (16,500에서 최대 $ 2010까지 숨길 수 있음).
IRA
그것이 무엇인가? 여전히 경제가 그렇게 뜨겁지 않은 상태에서 많은 기업들이 IRA (전통 및 로스)를 돈을 더 많이 모으는 더 좋은 곳으로 만든 기부금 모금을 중단했습니다. IRA는 독립적 인 계좌이며 고용주와의 매치가 없지만 401 (k)를 사용할 때보 다 자금을 이동할 수있는 자유가 더 많습니다. 즉, 저축으로 얼마나 많은 위험을 감당할 수 있는지를 통제 할 수 있습니다. 401 (k)를 통해 고용주는 돈이 어디로가는 지 결정합니다. 종종 회사 주식을 많이 소유하게됩니다. (사업이 좋으면 좋고 그렇지 않은 경우 나쁘지 만). IRA를 통해 당신은 묶여 있지 않으므로 자신이 저축 한 돈으로 원하는만큼 "교환"할 수 있습니다. 한계는 무엇입니까? 올해 5,000까지 (항상 달라질 수 있습니다) 세금 공제가 다음 과세 기간에옵니다.
누가 그것을 선택해야 하는가? 회사에 401 (k) 매치 프로그램이 없거나 자영업자이거나 401 (k)를 이미 최대 사용한 적이 있고 더 많은 반죽을 저장하려는 경우, 개인 IRA 계좌 개설
팁 이전 직장에서 구식 401 (k)를 가지고 계신가요? Fidelity, TD Ameritrade 또는 Schwab과 같은 중개 회사에서 IRA를 열어 이전 계획에서 자금을 조달하십시오. 이렇게하면 추적해야 할 계정 수가 줄어들며 두 개 또는 세 개의 401 (k) 계획보다 하나의 IRA를 관리하는 것이 더 저렴할 수 있습니다.
로스 401K
그것이 무엇인가? 401 (k)와 Roth IRA 사이의 하이브리드는 임금 (귀하의 고용주와 일치 할 수 있음)에서 기금을 기부 할 수 있지만, 지금 그 돈에 대해 세금을 납부합니다. 즉, 인출 할 때가되면 (다시 591 / 2 살이거나 기금을 내야하는 벌금을 지불해야합니다.) 필요할 때 더 많은 돈을 벌게됩니다.
누가 그것을 선택해야 하는가? 1 년에 $ 177K를 합하면 Roth IRA에 기부 할 수 없습니다. 운 좋게도 Roth IRN과 동일한 세금 혜택을 허용하는 Roth 401 (k) 자격이 주어집니다. 또한 고용주 매치 프로그램의 이점을 누릴 수 있습니다. 2010의 경우 일반 16,500 (k)와 동일한 Root 401 (k)에서 $ 401까지 숨길 수 있습니다.
팁 전통적인 401 (k)와 같은 방식으로 Roth 401 (k)를 롤오버 할 수 있습니다. 그래서 직장을 전환하면 그 당시 소득에 따라 돈을 다른 Roth 401 (k) 또는 Roth IRA로 옮길 수 있습니다.
스톡 옵션 계획에 등록하십시오.
일자리를받는 것은 회사에 시간, 에너지 및 돈을 투자하는 것을 의미합니다. 스톡 옵션을 사용하면 고용주가 투자하여 유리한 입장을 취하게되므로 두 사람이 함께 성장할 수 있습니다.
제한적 또는 인센티브 주식
그것이 무엇인가? 대부분의 회사는 RSU (Restricted Stock Units)와 ISO (Incentive Stock Options)의 두 가지 스톡 옵션을 제공합니다. RSU는 고용주가 무료로 제공하지만, 회사의 가득 조건을 충족 할 때까지는 RSU를 만질 수 없습니다. RSU는 귀하가 조기까지 세금을 부과하지 않습니다. CFP와 저자 인 에릭 브로트 먼 (Eric Brotman)은 "스케줄이 니즈를 충족시키고 조끼가 생기기 전에 일자리를 바꾸지 않도록해야한다. 생명을위한 부채. ISO는 직원 (일반적으로 고위 경영진)에게 할인 된 가격으로 팔리고 일반적으로 언제든지 재판매 할 수 있습니다. 그들은 당신이 그들을 팔 때까지 과세되지 않지만, 그렇게하면 주식이 실제로 가치가있는 것에 기초하여 지불하게됩니다.
누가 그것을 선택해야 하는가? 어림짐작은 주식이 제안되면, 그 (것)들을 가지고 간 ㄴ다는 것을이다.
팁 회사가 총 급여의 일부로 스톡 옵션을 제공하는 경우주의하십시오. 받아들이기로 결정하기 전에 회사의 재무 정보를 조사하십시오.
생명 및 장애 보험 결정
상상도 못할 일이 생길 때 가족을 위해 어떻게 준비 할 것인지 계획하는 것이 중요합니다. Brotman은 "우리는 돈 나무에서 열매를 맺는 데 많은 시간을 할애해야하지만, 나무 자체를 보호해야합니다."라고 말합니다. 모든 보험을 제공하기 위해 회사에 의존해서는 안되지만 두 가지 핵심 계획을 활용해야합니다.
생명 보험
그것이 무엇인가? 귀하의 회사는 귀하가 사망 할 경우 귀하의 비용을 일시적으로 충당하기 위해 정기 생명 보험을 제공 할 수 있습니다. 합리적 이군, 그렇지? 확실한. 그러나 당신은 여전히 스스로 보충 생명 보험이라고 불리는 것을 사야합니다 (보통 민간 회사에서 얻는 것이 더 저렴합니다). 그리고 네, "보충"이라는 말은 당신의 생각을 암시합니다 :이 보험은 만기 보험이 만료 된 후 장기간 그들을 위해 가족을 보호합니다.
누가 그것을 선택해야 하는가? 좋은 소식 : 정기 생명 보험은 고용주가 무료로 제공하기 때문에 이점을 활용하십시오.
팁 Brotman은 다음과 같이 말했습니다 : "개인 건강 보험에 들지 않으면 건강 보험에 들지 않는 경우 보충 보험을 영구 보험으로 전환 할 수 있습니다.
장애 보험
그것이 무엇인가? 임신, 질병 또는 쇠약으로 인해 더 이상 일할 수없는 경우 (단기간 또는 장기간) 급여의 일부 (보통 50 퍼센트)를 받게됩니다.
누가 그것을 선택해야 하는가? 회사를 통해 물건을 구입할 때 단기간 장애 보험에 관해 많은 것을 얻을 수 있습니다. 그래서 Brotman은 귀하의 회사에서 감당할 수있는만큼 구매를 조언합니다 (특히 귀하의 경력이 육체적으로 요구되는 경우 또는 임신 계획을 세우는 경우). 많은 경우, 한 달에 $ 100 미만의 비용이들 것이고, 직장을 잃으면 월급의 3 분의 2까지 대체 할 수 있습니다.
팁 FSA 기금 또는 기타 세전 달러로 단기 장애를 치르지 마십시오. 그러면 지불금에 세금이 들지 않게됩니다.
직원 패킷의 작은 글씨에 숨어있는 사무실 특전 및 세금 프로그램으로 더 많은 돈을 벌어보십시오.
건강한 사람은 아프기 쉽기 때문에 많은 회사가 직원 체육 시설 회원, 요가 수업 또는 체중 감량 프로그램과 같은 체중 감량 프로그램의 일정 비율 (때로는 절반!)을 상환합니다.
- 그들은 MBA 프로그램의 비용을 지불하지 않을 가능성이 있지만, 일부 회사는 귀하의 직업과 관련이있는 동안 계속 교육 수업에 등록 할 때이 법안의 일부를 집행합니다.
- 일할 수있는 공공 교통 수단을 이용하기 위해 돈을 지불하거나 (사무실에있는 동안 공원에 지불하는 경우라도) 회사가 QTP (Qualified Transportation Plan)에 참여하는지 문의하십시오. 이 플랜을 사용하면 월급에서 매월 $ 230 세전 달러를 지불하여 대중 교통 비용을 지불 할 수 있습니다.
- 아이를 가질 계획이 있지만 보모 나 탁아소를 가질 여유가 있는지 확실하지 않은가요? 그것도 세전 프로그램이 있습니다. 부양 가족 지원 프로그램 (Dependent Care Assistance Program)은 보육 비용으로 연간 $ 5,000를 배정합니다.
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